Кредитный скоринг при оценке кредитоспособности клиента

Банкам важно, чтобы заемные средства предоставлялись только надежным клиентам. Доход банка зависит от этого. Если займ не возвращается, то кредитору придется приложить массу усилий для погашения убытков.

К оценке платежеспособности потенциального заемщика банковские организации подходят многосторонне, используя различные методики. Одной из основных считается скоринг.

Понятие кредитного скоринга

Это оценочный инструмент банковской организации для принятия решения о выдаче займа, в том числе и денег в долг без предоплат. Заключается в расчете оценочного показателя – скорингового балла. Данный показатель кредитор может получить двумя путями:

  1. Запросить бюро кредитных историй, сохраняющем информацию о любом человеке, прибегавшем к кредитованию. Эта информация хранится не менее 10 лет с момента последнего взаимодействия с любой кредитной организацией. Информацию по кредитной истории может получить клиент.
  2. Рассчитать самостоятельно по предоставляемым потенциальным заемщиком данным.

Что учитывается

При использовании методики задача банка собрать всю информацию о потенциальном заемщике для оценки платежеспособности. Качественный анализ позволит минимизировать риски при выдаче кредита. К оценочным данным относится много параметров: пол, возраст, образование, сведения о работе и доходах, семейное положение, ежемесячные расходы, наличие кредитов других организаций и информации по их погашению.

Вот почему заявка-анкета требует представления указанных данных. Если претендент на заем является участником зарплатного проекта банка, то процесс принятия сокращается до минимума. Оценка по данной методике проводится от 3 минут до 1 часа. Принятие решения по крупным, например, ипотечным кредитам требует более детальной оценки. Скоринг применяется только на первом этапе, далее пакет документов отправляется на подробный анализ. При небольших потребительских кредитах, система расчета сразу дает решение.

Влияние результатов на принятие решения

Оценочный результат оказывает существенное влияние на принятия решения о предоставлении кредита. Банковская организация анализирует не только конечное значение балла, но и каждый показатель отдельно. Введенные параметры по претенденту оцениваются системой, каждому параметру присваивается промежуточное значение. Система выдает целостную картину и позволяет специалисту не просто зафиксировать отказ, но и увидеть, какие параметры оказали влияние.

Чаще всего это бывает доход. Есть возможность пересчитать запрашиваемый заем по сроку и сумме, приведя соответствие между ежемесячным доходом и платежами по займу. Если закредитованность по другим банкам значительная, то в кредите будет отказано. Клиенту нужно сначала погасить предыдущие займы. Можно предусмотреть иные гарантии, например, залог имущества. Но к данному способу желательно прибегать только в крайнем случае. Иногда даже регион проживания влияет на принятие решения. В любом случае специалист банка обязан предоставить клиенту полную информацию о причинах отказа.

У кого скоринг балл выше

При анализе параметров результат выше будет у тех, кто работает в бюджетной организации или крупных корпорациях с государственным участием. Неохотно банки идут на кредитование индивидуальных предпринимателей как частных лиц. Высшее образование также дает заработать большую отметку. Считается, что человеку в этом случае легче найти работу с соответствующим уровнем дохода. Важно при проведении скоринг методики семейное положение. Значение критерия выше у семейных, так как они более ответственно относятся к погашению задолженности. Но вот количество иждивенцев может снизить вероятность получения займа.

Количество кредитов не всегда определяется займами с выдачей наличных. Под кредитными продуктами подразумеваются также банковские карты. Предложение по ним поступает от всех банковских организаций. Человек редко задумывается о своем кредитном рейтинге, оформляя банковские карты. Неиспользование карт не отменяет их статуса кредита. Чем больше лимит, тем выше закредитованность. Скоринг балл можно узнать через кредитную историю. Перечень бюро кредитных историй можно получить на портале Госуслуг и самостоятельно обратиться в БКИ не менее двух раз ежегодно. Услуга предоставляется бесплатно.

Для оценки платежеспособности не только банк, но и сам претендент может изучить кредитную историю и скоринг балл. Это позволит, узнав, какие параметры «западают», предпринять действия для их улучшения. Некоторые параметры можно изменить быстро, на некоторые оказать влияние невозможно или затруднительно.