Что делать, если платить нечем: способы погашения кредита

При наступлении финансовых проблем кредиторы начинают донимать должника звонками и письмами, требуя вернуть деньги. Если средств нет, они грозят судом, привлекают коллекторов и прибегают к другим неприятным действиям. А пока кредит не погашен, на сумму долга капают проценты пени, которые способны раздуть ее в разы. Чтобы не допустить этого, нужно быстро искать выход из ситуации. Все непросто, но существуют законные способы погашения кредита при отсутствии средств. К таковым относятся:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• продажа залога;
• аннуляция договора;
• банкротство.

Реструктуризация и рефинансирование займа

Реструктуризация – это пересмотр условий кредитования, осуществляемый по договоренности между заемщиком и заимодателем. Обычно кредитный договор предусматривает возможность его применения при форс-мажорных обстоятельствах (потеря работы, болезнь, инвалидность, смерть близких, крупная утрата имущества должником и т.д.). Если банк согласен пересмотреть условия, можно договориться об отсрочке (кредитных каникулах), избежать начисления пени или растянуть погашение долга на больший срок меньшими платежами.

Рефинансирование – выкуп долгов другим кредитором, при котором он погашает старые задолженности, а в дальнейшем деньги нужно отдавать ему. Как и при реструктуризации, происходит изменение условий и сроков. Клиент получает выгоду за счет уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки, а кредитор – за счет процентов, которых за продленный срок набежит больше.

Сбыт залогового имущества

Если кредит оформлен под залог ценностей (машины, квартиры, участка) и отдавать его нечем, можно организовать продажу этого имущества. Если сделка инициируется должником, то необходимо получить разрешение кредитора. После продажи часть выручки, требуемая для закрытия долга, идет банку, а сдача возвращается должнику.

Если инициатором торгов выступает банк (который никак иначе не может истребовать свои деньги), исполняя пункт договора – все осуществляется и без согласия владельца. Но деньги в конечном итоге распределяются аналогично: то, что человек должен – идет кредитору, остаток – возвращается ему.

Аннуляция договора

Перед тем, как погасить кредит с непомерными требованиями и огромными пенями, стоит изучить договор внимательнее. Желательно при этом заручиться помощью юриста. Если документ составлен с нарушением законодательства (например, содержит недопустимые обязательства клиента), его можно аннулировать через суд. В таком случае отдавать ничего не придется. Крупные банки редко грешат подобным, так как имеют в штате высококвалифицированных юристов. А вот мелкие МФО иногда попадаются на свою же удочку в попытках заработать с помощью слишком «хитрых» условий.

Банкротство

Согласно законодательству РФ, физические лица имеют право на банкротство, как и юридические. Для этого задолженность должна превышать полмиллиона рублей. После инициирования процедуры имущество будет арестовано и направлено для погашения обязательств, а кредиторы больше не будут требовать деньги. Однако, во-первых, после банкротства на человека накладываются ограничения (вроде невозможности заниматься бизнесом). Во-вторых, процедура сама по себе затратная, поэтому при полном отсутствии денег воспользоваться ею не выйдет.