9 советов тем, кто планирует взять кредит

С интернет страниц, телеканалов, рекламных баннеров на улице, на человека льется реклама кредитных услуг различных банков. Везде говориться об уникальном, очень выгодном для клиента предложении, где специалисты уже обо всем позаботились, а вам осталось только получить одобрение и расписаться.

Но на деле, по умолчанию выгодных кредитов не бывает, а если подойти к этому вопросу опрометчиво, то можно влезть в крупные долги и понести огромные потери. Тому, кто все же хочет взять кредит, следует взять на вооружение несколько правил и советов, помогающих избежать плохого исхода в виде долговой ямы, непредвиденных трат, разбирательств с коллекторами или судов.

1. Тщательно планировать весь процесс погашения

Всегда нужно четко видеть, как и чем вы будете отдавать кредит. У вас должны быть гарантированные источники дохода и запасной план в виде имущества или части дела, которое можно продать в крайнем случае. Идеальный вариант, когда кредитные деньги используются для приобретения средств производства или рабочего инструмента, который и помогает выплачивать задолженность. Например, автомобиль для коммерческих грузоперевозок, дорогой ПК для высококачественного видео монтажа и т.д. Но и такие вещи тоже нужно планировать.

Если вы уже ведете свой личный или семейный бюджет, то внимательно изучите, как кредитная задолженность может погашаться без ущемления остальных статей расходов, где на период выплат вам без проблем удастся сэкономить, не потеряв ничего важного. Досрочное погашение кредитных обязательств должно стать одним из первоочередных пунктов в личном или семейном финансовом планировании, ведь чем быстрее вы погасите долг, тем меньшие убытки понесете. Также следуйте очевидным правилам.

• Не берите кредит “под завязку”. Выплаты по кредиту не должны съедать значительную часть семейного дохода, лишая вас привычного образа жизни, какой бы важной ни была его цель. Работая преимущественно на кредит, вы не только будете постоянно испытывать психологическое давление, но и рискуете в текущей напряженной экономической обстановке попасть в долговую яму. Плюс доходы любого бизнеса сейчас могут снизиться резко и неожиданно для самого опытного аналитика. И вот уже новой суммы доходов не хватает для оплаты по задолженности. Лучше в такую ситуацию не попадать, поэтому давайте себе фору.
• Не планируйте гасить кредит только минимальными платежами. Внесение на депозит только минимальных платежей - не выгодная политика для клиента. Чаще всего, вы сначала оплачиваете проценты по кредиту, а уже потом “тело кредита”. Проценты рассчитаны на срок, указанный в договоре. Если вносить суммы больше указанных минимальных платежей, срок кредита уменьшится и банк должен пересчитать проценты. В целом, вам нужно ориентироваться на досрочное погашение кредита.
• Имейте финансовую подушку на случай возможных проблем с выплатами. По разумным правилам финансовой грамотности считается, что избавление от долгов всегда должно быть в приоритете, а уже после погашения, нужно начинать формирование личного капитала. Однако кредитные обязательства всегда имеют под собой риски, поэтому финансовая подушка здесь лишней не будет точно. Начните копить, откладывая часть доходов в неприкосновенный запас, который будет расходоваться в крайнем случае, для погашения долга. Но всегда старайтесь сделать все возможное, чтобы доставать оттуда деньги вам не пришлось.
• Не планируйте совершать платежи в последние дни. Обычно на пополнение кредитного депозита после внесения средств на расчетный счет уходит 2 рабочих дня. Также какое-то время может занимать перевод средств между различными системами интернет банкинга, международных платежных систем. Иногда случаются банальные технические сбои и переводы задерживаются. Чтобы все это не стало причиной пусть небольшой, но просрочки по кредиту, не откладывайте внесение средств на последний день. Лучше всего вносить деньги на расчетный счет по первичному признаку, сразу после получения заработной платы или иного регулярного дохода.
• Держите при себе кредитный договор и все сопутствующие документы. Это элементарное правило, которым пренебрегают многие клиенты. На таких бумагах записывается ценная информация. в случае возможных проблем, эти данные могут вам срочно понадобиться.
• Всегда отслеживайте текущую ситуацию в личном кабинете или мобильном приложении банка. Не забывайте проверять поступившие на расчетный счет суммы, подключенные услуги, различные опции. Через интерфейс личного кабинета или мобильного приложения банка все это делается легко и быстро.

Эти правила помогут снизить вероятность появления проблем по мере выплачивания кредита, снизить нагрузку, сэкономить денежные средства. Обязательно помните о них.

2. Медленно и внимательно ознакомьтесь с кредитным договором

Стандартный кредитный договор - это большое количество документов мелким шрифтом с кучей сложных терминов. Прочитать весь текст, находясь в отделении банка, не так легко. Гораздо проще довериться консультанту от банка, который объяснит все доступно, вежливо, обходительно.

Но проще, не значит лучше. Кредитный консультант крайне заинтересован в том, чтобы вы оформили на себя ненужную страховку, дополнительные услуги и опции. Банку в общем и консультанту в частности (он получает бонусы) будет выгодно, если какие-то моменты вы упустите из внимания, о чем-то не спросите. Врать вам он не имеет права. На прямые вопросы ответит честно. Но зато, если он видит неопытного клиента, а сам работает не первый день, то он хорошо знает, где какие акценты расставить, о чем умолчать пока не спросят.

Нет никакого смысла доверять консультантам в заведениях услуг, магазинах, любых учреждениях. Но особенно это касается банков, где неверно принятое решение может стоить вам существенных денежных потерь.

Полагайтесь на собственную внимательность при чтении кредитного договора, уточняйте непонятные для себя термины, не бойтесь показаться неопытным человеком, задавая банальные вопросы. Для этого консультант и находится на своем рабочем месте. Если все же чувствуете неуверенность, а кредит взять нужно, обратитесь к знакомому эксперту, юристу, опытному клиенту. Даже если таких знакомых нет, вы можете обратиться в региональный центр финансовой грамотности в своем городе. По запросу в интернете подобное учреждение легко находится. При оформлении крупного кредита на бизнес под залог, имеет смысл за деньги нанять профессионального юриста.

Отдельным пунктом стоит выделить страховку кредита. Часто клиентам её навязывают в такой форме, что иначе получить заем нельзя. А страховка ощутимо увеличивает общую сумму кредита. Но не все заемщики знают (точнее, не всех об этом стремятся предупредить консультанты), что по закону от страховки можно отказаться в течение 14 дней и деньги будут возвращены. Углубляться в тему страхования кредита не будем, вещь спорная. Но большинству рядовых клиентов она не нужна, тем более за те деньги, которых стоит.

Внимательное чтение кредитного договора поможет избежать многих проблем с навязанными дорогостоящими страховками, дополнительными платными услугами информирования, неучтенными в рекламе комиссиями и т.д. Если красивые речи из рекламы или слова консультанта могут быть уклончивыми, заведомо нацеленными на обман потребителя, то кредитный договор по закону должен доносить до вас всю информацию в полном объеме. Пусть эта информация и будет донесена самым мелким шрифтом на одной из нижних страниц с кучей сносок, но она там обязана присутствовать. Поэтому лениться в изучении кредитного договора нельзя никогда.

3 Откажитесь от навязанных кредитных и дебетовых карт

Часто дополнительной опцией, навязываемой заемщику, является выдача сопутствующей кредитной карты, либо дебетовой карты банка кредитора, на которую с момента оформления будет переводиться заработная плата.

Кредитная карта, особенно навязанная банком при получении основного кредита, может таить в себе немало подводных камней. В банке будут вас убеждать, что это ничего не стоит, она будет лежать у вас на всякий случай, вдруг срочно понадобится совершить покупку. Там знают, что большинство держателей карты допустят ошибку, нарушат условия грейс периода, забудут оплатить комиссии по карте, забудут закрыть карту после погашения кредита, либо что-то еще.

При навязывании дебетовой карты, банк стремится привлечь клиента к себе, заставить производить все расчеты и получать доходы на карту его производства. Принимать решения о том, какими расчетными счетами пользоваться в повседневной жизни и на какие карты получать выплаты, вы должны самостоятельно, ознакомившись со всеми условиями, выбрав самое выгодное предложение конкретно для себя. Универсальных вариантов нет, а банк, использующий такую политику распространения карт, вряд ли стремиться к лучшему качеству услуг среди конкурентов.

Если вы уже пришли в банк за кредитом, вам точно не нужны дополнительные долговые обязательства и изменения в привычном варианте оплаты, расчетов, получения и перевода средств. Рекомендуется отказаться от подобных предложений.

4. Не берите кредит на потребительские нужды

Все мы живем в обществе потребления. К потреблению относится покупка продуктов, техники, имущества, услуг, в общем, приобретение каких-то вещей. Без остановки на потребителя сыпется реклама новых модных гаджетов, стильной одежды, автомобилей. Все можно взять кредит, если прямо сейчас нет нужной суммы денег. Но стоит и это делать?

Ответ однозначный - не стоит. Если вещь не будет сразу или в обозримой перспективе приносить какой-то финансовый профит, брать на неё деньги у банка просто глупо. Реализация хотелок и повышение своей доминантности среди окружающих при помощи дорогой вещи - это очень кратковременное удовольствие, за которым не следует ничего, кроме повисшего на плечах долга.

Исключение составляют те вещи, которые напрямую используются для получения дохода, либо приобретаются с целью расширения бизнес возможностей. Кредит выгоден, если он работает сам на себя, то есть выплаты производятся за счет средств, которые поможет заработать купленная на кредитные деньги вещь. Потребление на заемные деньги, как правило, неразумно, невыгодно, приводит к проблемам с долгами. На дорогие статусные вещи лучше накопить, если они вам действительно так нужны. В этом случае и удовольствия от их приобретения будет гораздо больше

Если вы ощущаете, что находитесь не на том уровне потребления, на котором вам бы хотелось находиться (постоянно не хватает денег на нужные в быту вещи), лучше возьмитесь за четкое плановое составление личного или семейного бюджета. Начните вести учет доходов и расходов, используйте эффективные приемы экономии на повседневных вещах и продуктах, ходите в магазин один раз в неделю. Продуманное ведение бюджета обязательно принесет положительный результат. Уже в скором времени, вы сможете приобрести нужные вещи, под которые планировалось взять потребительский кредит.

5. Не открывайте свой первый бизнес на кредитные деньги

Добиться успеха в бизнесе, начав с нуля свой новый стартап - это в принципе сложная задача. Редко у кого-то получается с первого раза, без должного опыта за плечами и определенной доли удачи. Однако сегодняшняя тенденция на инфобизнес тренинги, бизнес курсы от “учителей по успеху” создает у человека иллюзию, что нужно только захотеть как следует, а потом сразу бросаться с места в карьер. У типичного потребителя такого контента обычно нет хорошего запаса своих денег, чтобы бизнес стартовал здесь и сейчас, поэтому также навязывается очевидное решение - взять в долг или оформить кредит в банке.

Будучи окрыленным своей бизнес идеей, да еще и мотивированным на неизбежный успех, человек не просто забывает о возможных рисках, в его воображении бизнес уже построен. Что может пойти не так?

Печальная практика показывает, что очень часто все идет не так, особенно у новичков, ранее не имевших опыта организации сложных процессов, управления персоналом, бюджетом, производством и т.д. Компания прогорает, ожидаемой прибыли не получено, долг платить нужно еще не один год.

Давать конкретные советы, какие ошибки не допускать в бизнесе, чтобы этого не произошло, смысла нет, так как направлений существует бесконечное количество и подводные камни везде свои. Но очевидной ошибкой будет запуск своего нового дела с нуля на одни только кредитные деньги. Это всегда будет большое дополнительное давление, ограничения в стратегических решениях, опасность случайных факторов, влияющих на прибыль. Например, из-за пандемии коронавируса просрочка по кредитам взлетела на 120%

Кто-то лишился работы, а кто-то в начале года решил открыть свой бизнес, например, небольшое кафе, взяв на это крупный кредит. Но по понятным причинам все планы обрушились. Хоть правительством и были объявлены кредитные каникулы для таких должников, но сам долг от этого никуда не делся, а реализовать планы по доходам с оффлайн бизнеса сферы развлечений о общепита не удается до сих пор (и вряд ли удастся в ближайшее время).

Текущий год наглядно показал яркий пример того, почему кредит на первый бизнес опасен. Но если вам все же нужно начать свое дело с заемных средств, то следуйте базовым правилам предпринимателя в данной ситуации.

• Составьте максимально подробный бизнес план. Нужно медленно и вдумчиво перечислить все финансовые затраты, расходы на обслуживание и персонал, возможные дополнительные траты. Процесс должен быть прозрачным и понятным для вас.
• Учитывайте риски в процессе планирования. Всегда должен быть план Б на случай форс-мажорных обстоятельств, чтобы вы не оказались в ситуации, когда прибыли получить не удалось, а кредит в этом месяце отдавать нужно.
• Выбирайте близкие для себя сферы бизнеса. Выбрать что-то принципиально новое может быть и интересно, однако риск возрастает в разы. Идеальным вариантом будет работать длительное время в направлении, смежном со своим будущим бизнесом. Это позволит набраться нужного опыта, чтобы впоследствии не упускать из внимания важных деталей, лучше планировать производственные и торговые процессы.
• Умейте остановиться, если что-то пошло не так. Когда на планирование и первоначальное развитие дела уже потрачено много времени и сил, трудно все бросить, видя серьезные проблемы в дальнейшем ведении дел. Из-за этого многие начинающие предприниматели влезают в еще большие доли, берут новые кредиты на закрытие возникающих дыр, сгоряча принимают решения, о которых потом приходится пожалеть.

Нужно всегда трезво отдавать себе отчет в ситуации. Когда поставленный бизнес план не реализуется, дело не идет, а прибыли не хватает для выплат по кредитам, не нужно зарывать себя в еще более глубокую долговую яму. Часто лучшим решением будет отказ от дальнейшего ведения дел с продажей имущества компании или ее активов. Вы можете остановиться, не оказавшись в самом низу, чтобы потом попробовать еще раз.

В предпринимательстве многое решает опыт, связи, наработанная клиентская база, знание сугубо технических и бытовых процессов в конкретной сфере производства или услуг. Без этого начинать свой первый бизнес на кредитные деньги - слишком большой риск.

6. Не выбирайте банк на основе рекламных заявлений

На кредитном рынке присутствует жесткая конкуренция за клиентов. Для привлечения новых людей используются различные “уникальные” предложения с самыми выгодными условиями для тех, кто решит оформить его именно сейчас. Особенно это актуально для кредитных карт, где предлагаются самые разные бонусы за те или иные покупки, кэшбек, бонус за пользование цифровыми продуктами, привлечение клиентов и т.д.

Для финансово грамотного человека, такая реклама является всего лишь белым шумом, на который не стоит обращать внимание. При выборе кредитного продукта нужно руководствоваться исключительно предлагаемыми условиями по договору, репутацией банка, удобстве выбора для себя лично, без учета уникальных временных акций. Банки не стремятся обеспечить вам выгоду, давая деньги в долг, это всегда нужно четко понимать.

Если планируется взять в кредит крупную сумму денег на долгий срок, рекомендуется получить консультацию независимого специалиста, юриста, который сможет объективно оценить, подходит вам данное предложение или можно выбрать что-то лучше.

7. При возникновении трудностей с оплатой кредита, сразу известите банк

Если все же возникнет ситуация, когда платить по кредиту нечем, нет ни подушки безопасности, ни источника дохода для покрытия платежей, лучшим решением будет прямо сообщить банку о проблеме. Чем дольше вы будете с этим тянуть, тем хуже ситуация обернется в итоге, ведь за каждый день просрочки вам начисляются дополнительные проценты и пени. Также не нужно надеяться на удачу в будущем, что сейчас можно безопасно пережить период просрочки, а потом деньги найдутся.

В случае вашего отказа идти на контакт с банком в течение длительного времени просрочки, к вам будут применены различные меры и санкции, включая изъятие залогового имущества, автоматическое снятие средств с банковских карт, оформленных на ваше имя, отказ в выдаче документов, виз.

Чтобы не допускать этих и других последствий, обратиться к представителю банка нужно сразу, как только стала ясна невозможность дальнейшей стабильной оплаты долга. Обращаться в банк нужно с приложенными документами, свидетельствующими о текущем уровне доходов, фиксирующими потерю предыдущего источника дохода и т.д.

Это поможет вашему дальнейшему продуктивному сотрудничеству с банком, который часто идет навстречу клиенту и предлагает изменение условий выплаты в связи со сложившейся ситуаций. Банкам также невыгодно вести длительные судебные разбирательства. Вариант с компромиссом в виде снижения суммы ежемесячных платежей и увеличения срока действия кредита, здесь будет выгоден обеим сторонам.

Нужно понимать, что долг вам в любом случае придется вернуть. Но то, каким образом он будет возвращаться при уже сложившихся неблагоприятных финансовых обстоятельствах, целиком зависит от вас. Снизив сумму ежемесячных платежей и увеличив срок действия кредита, вы наверняка сможете решить проблему, если найдете дополнительный способ заработка и измените свои привычки в отношении личного, семейного бюджета.

8. Не обращайтесь за помощью в организации, обещающие избавить вас от долгов

Оказавшийся в трудной ситуации человек, готов на что-угодно, лишь бы избавиться от повисшего бременем на плечах долга. Этим и пользуются различные мошенники, которые взяв с клиента последние деньги, сделают его положение гораздо хуже.

Но это могут быть не только мошенники, работающие подпольно и растягивающие самодельные объявления на столбах вашего города. Часто подобные организации работают “в белую”, предоставляя клиентам простые услуги консультирования с непрофессиональным юристом. Ни о каком решении проблем с кредитом там речи не идет, юрист дает вам банальные инструкции, пакет документов с рекомендациями и вариантами действий.

Все это вы можете найти в интернете бесплатно, однако у них такая услуга стоит немалых денег. Если вы обратитесь в полицию, требуя вернуть деньги (ведь за них вы ничего не получили и кредит не закрылся), у них на руках будет подписанный вами договор о предоставлении услуг консультирования по кредитному вопросу. Вернуть деньги в данном случае практически невозможно.

Вы должны понимать, что никто со стороны не решит ваши кредитные проблемы за деньги, кроме профессионального юриста, если дело уже дойдет до суда. В случае с юристом, тоже не стоит реагировать на агрессивную рекламу в интернете от “лучших в своем деле” специалистов. Современный интернет устроен так, что все ваши запросы, посещение страниц, активность в соц.сетях и т.д учитываются для выдачи вам эффективной рекламы.

Поэтому чем больше вы будете искать решение своих проблем, тем чаще перед вами будет всплывать реклама “помощников” по кредитным вопросам. Тут нужно следовать тому же правилу, что и при выборе банка для взятия кредита, то есть не доверять никакой рекламе вообще.

Также не работают и различные упрощенные процедуры банкротства от тех же мошенников или недобросовестных компаний. Человека могут признать банкротом в суде и даже списать долги, но вот кто-то со стороны вряд ли сможет на это повлиять, не нарушая закон и не делая вас соучастником мошенничества. Так вы получите еще более серьезные проблемы, чем просроченный кредит.

9. Не берите новый кредит для закрытия старого

Обращение в другой банк за новым кредитом - это прямой путь в долговую яму. Многие граждане таким образом набирают по 5, 6 кредитов, после чего практически вся зарплата уходит на оплату долгов.

Решение взять кредит на значительно более крупную сумму, чтобы разом закрыть старый и продолжить выплачивать новый в течение более длительного времени, тоже является неразумным. Ведь если вы не имеете надежный и стабильный источник доходов для решения проблем сейчас, нет гарантий, что ситуация с более крупной суммой не повторится, заставляя вас идти по привычному пути и брать еще один кредит. Так человек окончательно тонет в болоте долгов, выбраться из которого не удастся в течение многих лет.

Перекредитование само по себе может применяться, как мера в крайнем случае (если еще нет просрочки и новый банк выдаст кредит на более выгодных условиях. Но тут нужны благоприятные обстоятельства, наличие путей решения финансовых проблем в дальнейшем, собственный настрой на избавление от долгов, а не на их приумножение

При наличии нескольких действующих кредитов и кредитных карт, удобным решением для вас может стать рефинансирование кредита, когда все ваши долги объединяются в один, перед банком, предоставляющим данную услугу. При этом график платежей обнуляется, заемщик заново начинает оплачивать проценты. Из явных плюсов такого шага можно назвать следующие моменты.

• Сумма ежемесячных платежей может существенно снизится. Но здесь все зависит от конкретного случая для заемщика. В идеале нужно найти именно такой вариант рефинансирования.
• Консолидация выплат. Если раньше приходилось отмечать в календаре несколько дат, сохранять разные счета и учитывать суммы, то после рефинансирования все будет оплачиваться в одном месте. Это гораздо удобнее и надежнее, так как при наличии многих задолженностей, есть риск забыть о приближающейся дате оплаты.
• Возможность улучшения кредитной истории. При рефинансировании кредита, происходит досрочное погашение предыдущих задолженностей, что всегда хорошо для вашей кредитной истории. Это не универсальный способ повышения кредитного статуса, если уже есть просрочка, он не всегда помогает.
• Освобождение залогового имущества. Если вы взяли автокредит или недвижимость в ипотеку, то после рефинансирования данного кредита, залоговая недвижимость перейдет в вашу собственность. Вы сможете её продать, официально сдавать в аренду, совершать другие коммерческие операции.

Помните, что рефинансирование кредита - серьезный шаг, к которому надо подходить не менее ответственно, чем к самому кредиту. Если сомневаетесь в целесообразности такого шага, посоветуйтесь со специалистом.

Следуя этим 9-ти советам, вы с большей вероятностью будете принимать верные решения в процессе выбора банка для кредита, при планомерном погашении задолженности, а также при возникновении проблем с дальнейшей оплатой. Всегда ставьте погашение кредита на первый план, не ищете легких путей выхода из проблем, обдуманно совершайте необходимые действия. Тогда кредит не окажется проблемным и весь срок его действия пройдет по плану.